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保單6大步驟

步驟一:{列出相關風險，並排列出需求的優先順序}

精確算出所有資金需求的缺口，可以用簡單公式，「所有費用＋負債」來計算總額。費用包括了一般生活、租屋、全家人的醫療、小孩子的教育、日常應急，退休與最後的喪葬費用等；而負債則包括了各種貸款（房貸、車貸、個人信貸）與借貸等。

步驟二：{計算出風險總額}

保額的計算其實有兩大類，其中一類是與「一家之主的家庭責任」有關，另一種則是與醫療支出風險有關。關於「家庭責任」部分，可以在列出所有風險之後，估算出每一項風險的可能金額。

步驟三：{決定保單的被保險人}

家庭責任風險的被保險人，應該以「對家庭收入貢獻度」為主；至於消耗性的保單（健康險），則是每位家庭成員都必須要有，但仍以「一家之主」為重及優先。健康險部分，最好每一位成員都有各自的健康險保單，一家之主則可以依照「收入減少」的金額多寡，購買同等金額的「日額給付」型住院醫療險。至於貸款風險的投保，是以「保額與房貸金額相等」、「被保險人與還款人相同」，及「投保年期與貸款期間一致」為原則，且最好選擇與還款金額遞減概念相同的「減額型定期壽險」。

步驟四、{優先挑選保費便宜的保單}

從「以最少保費，獲得最高保障」的角度來看，意外險的保費最便宜，保障最高，其次是定期險、投資型保單、終身壽險，最貴的是儲蓄險。

步驟五、{用「低保額終身主契約」，搭配「高保額定期險附約」的方式進行保單組合}

用費率較高的終身壽險當主契約，但上面再附加高額的附約。

步驟六、{透過「豁免保費附約」避免意外發生時，連保費都繳不出的風險}

所有保單組合的重心，都是在補足萬一家庭最重要的經濟來源中斷後的風險缺口，但是，人身風險不是只有死亡的風險，因為疾病或意外所造成的殘廢，可能使家庭支柱沒了收入，又可能因為繳不起保費而喪失所有保障。

以上的分享案例是最適合最少保費，獲得最高保障人生各階段時期的規劃最大原則效益去列出需求的優先順序計算出風險決定保單內容條款優先挑選意外險的保費最便宜，保障最高，其次是定期險、投資型保單、終身壽險，最貴的是儲蓄險。所有保單組合的重心，都是在補足萬一家庭最重要的經濟來源中斷後的風險缺口透過「豁免保費附約」避免意外發生時連保費都繳不出的風險進行保單組合。